如何给宝宝买保险？妈妈们可以看过来！

第一，火眼金睛识真身。我们在买保险的时候一定要看清楚自己买的到底是什么。很多宝妈都知道自己买的是什么，但是你问她买的是多少额度，哪家公司的什么产品，基本上就不知道了。

第二，如何搭配要讲究。保险一定不是一个产品就可以满足所有人所有的需求，一定是要对现有产品有一个排列组合，找到自己预算合适、保障合适的保险，才能找到自己最想要的东西。

第三，不为他人作嫁衣。中国的保险环境造成了这个问题，保险从业者数量非常大，有300万-500万，导致我们身边总是有人在卖保险，不管是亲戚还是朋友，接触所有保险的渠道就是这些亲戚朋友。

第四，犹豫拖延是大忌。很多人买保险的时候总是拖延，因为保险不像普通商品，买到了就能看到，只是一个虚拟的合同，这个时候很容易出现拖延的情况。有很多人因为拖延错过了买保险最佳时机，所以买保险要当机立断。买保险要对比研究，这是对的，在研究清楚的基础上不要拖太久。

火眼金睛识真身

保险产品分为保障型和理财型两种。

对于保障型的产品，小朋友适合买的只有意外险、医疗险、特疾险、重疾险，这是属于基础的保障型。小朋友还可以买的教育金和养老保险，都是寿险。寿险分为两种，一种是保终身的，一种是保几十年、一个确定的年份，叫两全保险。我们平时所听的分红啊、万能啊、都是人寿保险的一种体现形式，只是它的分红形式不一样，它们同时都属于人寿保险。经常有宝妈说自己买的是万能险，这句话说了没有太大意义，只能把它当做一个理财产品。具体的有什么保障的话，就只能看附加险，因为它主要就是理财。

宝宝最重要的是保障要齐全。消费型类似于买了一个东西，付了钱就不能拿回来了。比如说意外险，一年100元，今年付了钱，没有发生事故，钱就属于保险公司了。这种消费型的保险属于互相帮忙，类似于一个基金池，每人出100元，在保险公司组成一个保险基金，谁出了事就从这个基金池里拿出钱给他，所以保费很便宜，因为大家是互相帮忙的。意外险、医疗险、特疾险都是属于这个类型。

重疾险有消费型有返还型，定期重疾就是消费性。如果是终身重疾，终身都要保，如果一辈子都没有生病，身故的时候钱是可以拿回来的，它是一种返还型的保险。

而给宝宝设置所有的保障无外乎就是这几种保险，其它都不是刚需，这些产品才是真正的刚需。

终身寿险和两全保险占现在市场销售量的90%以上。大家已经买的保险应该绝大多数都是这两种。可以拿出自己的保单看一下，是不是分红型、万能型这两种保险一般是用作教育金和养老金，主要目的是为了长期的存一笔钱，获取长期收益，为将来使用。这是终身寿险和两全保险最重要的目的。

但是现在，很多人办的的万能险、分红险，后面都附加了医疗险意外险等等，每年的附加保费是另外出的，这时候大家会认为所有的保险都买了，保障买齐了，理财也买了，是不是特别划算好多的妈妈会有这样的印象，认为买终身寿险比消费型划算。后面会讲它的原理是什么。

意外险

意外险是所有保险最根本的险种，意外险不一定是出了大事才赔，很多生活中的小事也可以赔，比如切菜的时候切到手了，孩子走路磕磕碰碰碰伤了，出门遇到小狗咬伤孩子了，这种情况都是属于意外险要陪的范围，而且这种情况在医院看病社保是不赔偿的，因为这是保监会特别单独拎出来造福保险公司的。

除了这些小事，还需要看重的是住院医疗。住院医疗好多的儿童意外险是没有的，也就是这是一个稀缺的责任，十个产品里面有两个有意外医疗。不像意外医疗，基本上所有的意外险都有，只是额度高低的区别。意外险除了看重意外医疗、住院医疗外，对于意外身故的保障是不用太关注的，把它看轻是可以的。因为几十块钱一百块钱买一个意外险，不可能保很高的意外身故的保额，而且大家也不愿意接受这个事实，实际上可有可无，对家长来说意义不大。而意外医疗和住院医疗是经常用得上的。少儿意外险应该是所有的保险里面性价比最高的产品，正常情况下宝宝一年生病一半次都能用得上。大点的五六岁的宝宝，很少生病了，就不太用得上了，这个时候肯定不如小时候更划算。

这里推荐了三个产品

1.乖乖住院宝，两岁以上可以买，这是一个少儿意外险，它的住院医疗部分特别突出，适合两岁以上宝宝买，价格是100元。

2.学平险大家听得最多，学平险上了幼儿园、小学，学校都会统一买，今年9月份开始教育部规定不能统一买。这个保险的性价比是最高的，一般价格是50-100元不等，赔住院医疗高的地区能够赔到2-3万，不同地区不同保险公司不一样，只是在额度上有略微差别。这个保险，只要是孩子上学，建议大家都买。

3.少儿综合意外，前两个产品0-2岁的宝宝不能买，这个时候推荐少儿综合意外险，大的保险公司都出了很多，官网就能买到，价格不超过100元。

挑意外险的时候，只要有意外医疗，超过1万块;有住院医疗，超过1万块，这个保险就可以下手了。成本不能超过100块。如果超过100块，那么你买贵了。

医疗保险

医疗保险也是一个消费型的产品，也就是说付一年的钱保一年的医疗，这个医疗分为门诊和住院两种情况，但市场上绝大多数的保险都只保住院，保儿童门诊的少之又少，没有哪一家医疗保险多有优势。因为宝宝在两岁以下是疾病高发期，感冒发烧通常都需要住院，这个时候宝妈觉得一年的医疗费用是很高的，有保险的话就好了。妈妈们都知道，保险公司就更知道了。所以所有针对两岁以下的医疗保险价格都很贵，不见得能把保费赚回来，一般最便宜的都需要几千块钱。

一旦到了三岁以上，保费就降到两岁以下的十分之一了，比如两岁前5000块，三岁以上就变成了500块，这个差距是非常明显的。但是一般的普通小病的医疗大部分家庭都能负担得起，宝宝也可以交社保，社保能覆盖很大一部分，对于中低收入家庭来讲，医疗保险并不是一个很必要的险种。在没有特别满意的险种的情况下，可以选择不买。

所以如果想给宝宝一个很好的医疗条件，大家还是努力赚钱比较靠谱，靠保险是比较难的。当然对于土豪来说，就不是这个话题了，土豪可以选择可以报销高端病房、三甲医院国际部费用的保险，成本也是很高的，价格一般在一万块钱以上。

重大疾病保险

小宝宝阶段买重疾是最便宜的时间。经常有80后说买重疾被拒保，因为这个时候身体状况多多少少会有一些问题，而重疾保险是看身体状况最严格的一个险种。所以一定要在很健康的、价格尤其便宜的时候买，价格最划算。对于宝妈来说，给宝宝买重大疾病，三岁之前是最好的时机，一定要下手，错过这个时间保费就涨得比较快了。

重大疾病保险有三种类型：

1.国内的定期，保二十年三十年，这种定期保险最好保到宝宝成年，到可以独立赚钱以后，就比较合适。这种定期保险特别便宜，对家庭生活成本没什么比较大的影响。

2.国内的终身保险，国内终身保险性价比不高。因为是终身的，所以如果不生病的话，保额一定会回到自己手里，所以它的价格一定很高。现在生一个大病，二三十万就可以了，20年以后二三十万就不够了，得五六十万，如果要买到20年后看大病还够，现在就要买到五六十万，才能跟得上通货膨胀。如果现在买30万，将来一定是不够用的，这个保险就是一个鸡肋。所以如果买国内的终身重疾险，要买到很高的保额，价格是比较高的。

还有另外一种处理方式，把终身重疾和定期重疾结合起来，一部分买终身，一部分买定期，做一个搭配，让壮年期的保额比较高，等到老年后，积攒了很多钱，不太注重保险给我们的金钱时，保额低一些，就是说把钱用在刀刃上。

3.如果有能力给宝宝买境外的，一般是以香港为代表的重大疾病保险，可以在这个时候买，确实是最便宜的时段。香港的重大疾病保险结合了寿险功能，附加的医疗也比较便宜，但是它的购买门槛比较高，不建议买三五十万也去香港，毕竟跑过去一趟比较麻烦，而且在操作过程中没有在国内那么顺手，比如出了事情需要快递材料，不像国内，打个电话保险公司的人就来了，这种体验感确实会有一些差异。但是现在境外的保险服务商也做得比较到位了，很多在国内有合作机构给客服提供服务。买境外终身的重大疾病门槛是比较高的，但是确实是划算，这是唯一一个最划算的时间，基本上刚出生的宝宝买16万美金的保额在一万人民币左右就可以买到。

特疾保险

特疾保险见得比较少，以防癌险为代表。

因为有一些小宝宝在出生时有天生的病症，这个时候买重疾是买不了的，但是如果和癌症没有关系，可以单独买一个癌症保险。

这个写了两个数据：

72%是指整个社会上的重大疾病72%都是癌症，剩下的才是别的病种。

90%是香港保险公司统计出来的，近几年大陆去香港理赔的重大疾病，90%都是因为癌症。

如果宝宝买不了重疾，或者买重疾价格过高无法承受，这个时候可以选择防癌保险，用很少的钱去覆盖70%以上的风险，这也是一个很好的选择。

如何搭配要讲究

这里出了三个最佳搭配的模板，可以直接根据自己的家庭收入对号入座。

这三种版本，最基础的意外险都有，都是100块。

对于经济型来说，定期的重疾选择30万保额，两百块钱，这种保险额度不够高，需要搭配两个定期重疾把保额做到50万，这个时候每年的成本也就四百多块钱，选择一次性交清的话，两个产品加起来是七千多。都是保孩子20年，到孩子20或者25岁。

10万到20万之间就可以选择终身重疾了，终身重疾，如果是男宝宝的话，50万需要5000保费，如果是女宝宝的话3000多，在这个基础上附加一个医疗，附加医疗和社保结合，可以报销很多住院的钱。这个版本的保额也是重疾50万。

第三种豪华版，家庭收入在20万以上，可以直接去香港买境外的终身重疾，选多重。多重是重疾保险很好的一个发明。很多人的重疾不是得一次，而且很多人觉得重疾是很重的病，大家看一下疾病清单，很多病一点都不重，人过几年重复得第二种重疾是很有可能的。如果你已经生过一次病，再去买重疾是买不到的，所有的保险公司都不会卖给你，所以在年轻的时候，如果多重便宜的话，一定要把多重选上去。这个时候的附加医疗是比较高端的版本了，1800元，便宜的有一千左右的，贵一点的有两千多的，看自己的选择了。

不管是10万元以下，每年花五六百的保险，还是每年花五六千买的保险，保额都在50万以上。买保险最重要的是买额度。如果负担不起，就选消费型的，宁愿在短期内做作保障，也不能买比较贵的返还型保险，保额没有多少钱，出事了是赔不了多少钱的。

当然，返还型肯定比消费型要好，不管怎么样，心理上要舒服很多。但是一定要量力而为，看自己的经济状况，不要勉强。

不为他人做嫁衣

对孩子来说，他要健康的成长，父母的作用是大过一切的保险的，不要去想什么保险可以解决孩子全部的后顾之忧，只要父母在，孩子总是有办法渡过难关的。所以，父母的保障是最重要的。那么对于孩子健康成长来说，父母的两种状态是最重要的，一是要健康的活着，第二是要持续的赚钱。

健康的活着，首先重点是活着，只要爸爸妈妈在，小朋友肯定可以长得很好，可以很健康的长大，如果他有什么问题，爸爸妈妈也会倾尽全力去帮助他，这个时候，爸爸妈妈的保障就是属于寿险的范围了，定期寿险或者是终身寿险。

定期寿险的杠杆是非常高的，也是中产阶级的最佳选择;而终身寿险，我们说这个是土豪专用。因为定期寿险最高的杠杆比例能做到1:1000，也就是说一块钱的保费，可以拿到一千块钱的保障，这个是终身寿险不可能做到的。

为什么定期寿险和终身寿险价格会差这么远

其实这就是赔付金从哪来的一个问题，如果是定期寿险，一般来讲都是会保年轻的时候，就是自己有收入的那个阶段，退休前。这个时候人的生命表中的死亡率是特别低的。也是一个基金的模式，交小小的一份钱，放在大基金里，谁出事给谁，这个是借别人的力量拿保障。但是终身寿险，在前期，如果还没有交够保费的时候，会有一些的杠杆，但是杠杆比较小，但是终身寿险就意味着终身肯定是需要赔付的，也就是他的赔付比例是百分百。而定期寿险的赔付比率可能只有千分之几、万分之几，所以这个时候的概率就决定了终身寿险付出的成本和拿到的收益是差不多的。所以，土豪有钱买终身寿险，中产阶级如果为了做高保额，尤其是年收入四五十万的，定期寿险可以买到四五百万的保额，选择定期寿险肯定是最便宜的。

第二个叫持续的赚钱，要有持续的赚钱能力，第一不生病，因为生病就没办法赚钱;第二不失业。对于不生病，如果生病了有钱去补偿你的话，那也不会对生活有影响，这就是重大疾病保险，至少要保到退休。因为一般到退休的时候，孩子已经长大了，不需要大人给予过多的庇护。所以可以选择到退休的重大疾病保险来达到一个最佳的性价比。那第二个不能失业，这个保险就管不了了，大家好好努力工作赚钱吧。

还有一种诉求：好多家长觉得我要给娃攒钱，将来要给他留一笔钱。

有人会觉得买保险，将来看长远的收益那么高，将来一定可以赚很多的钱给宝宝，其实靠保险来赚钱的这种想法，大家一定不能有。保险在整个金融系统里面属于最底端，长期收益比较稳比较低。不可能突然一下子像房地产、股票起伏那么多。它是一个最保底的资金，收益肯定不会高到哪去。大家多为自己着想，儿孙自有儿孙福。

以分红和万能险做底，附加了重疾、意外或医疗保险，尤其是平安、太平洋这些大公司的保单，全部都是这样的。

特别把这个模式拿出来讲，就是说一定要看清楚，这种保险的本质到底是什么图上已经写出来了，这其实是一个理财。这个理财，不是说这个保险是多少钱，而是说我有多少钱能投到这个理财的基金里面去，买的额度是跟你的经济收入有非常大的关系的，也没什么放大的作用。一般来讲在国内，如果交总共8万块钱的保费，能有15万左右的保额，已经是高的不得了，大部分都是8-10万。而这种1:1.2以下的这种杠杆，这就是我们理财的现状。

在理财产品的基础上，附加了很多很多的保障，重疾、意外、医疗，都是这样。意外跟医疗，因为是消费型的险种，所以除了理财的投入之外，每年都要再给保险付费。大家会认为附加在一个主险上面的意外险和医疗险会更便宜，而实际上是不对的。我们看了这么多保单，意外险和医疗险，不见得比单独买更便宜。最重要的，是很多人附加了重疾保险，这个重疾保险不是单独给你一笔重疾的保障，如果单独给的话，价格肯定是双倍的。这一般叫重疾提前给付。

提前给付是什么意思

你的账户里本来就有一百万，本来说好的，只有在某种情况下才能拿出来的钱，这个时候提前生病了，怎么办在生病的时候不能没有钱看病呀!那个钱本来就是你自己的，提前给付就是把自己的钱拿出来提前花，相当于这个风险是自担的，也就是说用我账户里的钱去保我的重疾，保险是为了这种意义吗也就是说，所有的用理财产品附加重疾、意外，附加保障的产品，都是耍流氓。因为所有的风险，除了意外和医疗，风险都是自带的。你想要多大的保额，你就要付出多大的成本，那跟保险还有什么关系呢保险的意义就是为了以小博大，那样就已经完全脱离了保险的本质意义，肯定是不划算的。这根本就不是一个保险，其实就是一个理财产品加了一个小小的保障。

大家可以检查一下自己手里的保单，是不是都是某某公司×××(分红型)或者(万能型)，保单上面还会写有附加这个那个，一般来讲都有两三条。这种保险一般来讲额度都不高。因为国内的代理人最喜欢卖的是一年交的保费是6千块、1万块，也就是说十年交费就是几万块钱，那拿到的保障，重疾可能就是十万多一点，意外看起来特别高，但是意外本来就很便宜。

如果大家手里的保单是这种，一定要马上做决定怎么去处理这样的保单。要么加一些消费型的产品把保额做高，或者如果还在犹豫期内可以退的话，可以去换一些其他的保障。如果这个保险一直持有，又占着我们买其他保险的预算的话，这是一个比较不合理的选择。

我们来看几个触目惊心的数据：

第一个，90% 保险公司对客户进行诱导，看起来产品完美的契合客户的需求。这种保险以平安的最有特点，平安的保险绝大多数是很多很多的功能集合在一个产品上，然后每一个功能保额都不高。因为如果保额做高的话，这个保险是非常非常贵的，作为中产阶级来说是很难去承担的。所以卖的最多的是十万二十万的保额，每年交大几千块钱。

对于十万收入以下的家庭，没有能力去承担其他的保险，但是自己手里所持有的保险保额又那么低，也就是说真正出了事并不能赔多少钱。

第二个，现在大家买的保险95%是在线下成交的，而不是在互联网上。在线下成交就有一个比较明显的特点，就是大家比较容易跟风，最经不住人说。在现在的市场上，再垃圾的产品，如果有一群人说它好，那你一定会认为它是好的。市场上有自己代理人渠道的保险公司，其实没有多少家，也就是说大家大部分所接触到的保险，其实都是这几家保险公司，因为人多。所以没有一个好的渠道去接触到其他公司的产品，这个时候根本不知道外面有什么，那么你就觉得手上这个好，这本来就是一个不客观的选择。

第三个数据，这个没办法统计了，这是个死穴。因为亲戚朋友们好多都是保险代理人，为了帮他们完成任务，或者是说好面子，所以就买了保险。最终这种情况下买到的错误保险概率超过九成。

拖延犹豫是大忌

一方面是时间的问题，一方面大家可能有很多疑虑，不知道怎么选择，所以才会拖延犹豫。怀孕的时候就在研究保险，生完了还在研究，宝宝两岁了还在研究……好多人觉得未来的保险是不是比现在的好，是不是等等就能出更好的保险。其实不是这样的。

保险，从买的那天起，付钱的第二天就开始生效，对现在的生活是有保障的。如果晚了去买，这段时间属于真空状态，不出事是好，如果一旦有些什么问题，后续的时间是补不上的。所以没必要去等。

第二是条款特别复杂，很难横向去比较。现在的八零后的妈妈们学历非常高，在网上找很多资料，对比后感觉好像是明白了，但实际上很多的细节是没有看到的。保险的条款其实是非常非常复杂的，要从复杂的产品里找到简单的要点来比较，而不是说拘泥于比如这个重疾54种，跟那个重疾55种到底有什么差别这种小问题其实是不需要去考虑的，刚才已经说过了，理赔的90%都是癌症，也就是说后面很多是特别的小概率事件，大家可以听天由命，即便买再多保险也有被遗漏了的。

最后一个，等我们不忙的时候在买，可是哪里有不忙的时候一定要当机立断，不知道买什么好的时候，可以先花便宜的钱买个消费型的产品总是不会错的。这时买了肯定是要比将来买便宜。

这张图把大家犹豫的一些纠结点提出来了。这些点在大家做决定的时候是一定要重要考虑的。

第一个，一定要买返还型的，就是不买消费型的。这些宝妈们就是觉得，如果我没有什么事的话，所有钱都给了保险公司，这笔钱不是打水漂了吗好不划算啊，一定要买返还型的。但是我们一定要记得买保险最重要的是买保障，而不是买返还。如果能用有限的钱买更多保障的话，为什么不这么选多余出来的钱可以去投资，可以去买房，这样获得的收益肯定是更高的。而且返还型的保险，其实钱并不是留给孩子了，一般是留给孙子了。给宝宝挑保险，如果想明白是把钱都留给孙子，是不是好多家长们就不会去选择返还型的保险了

第二是跟收入的相关性，收入是决定选择什么险种、决定选择消费型还是返还型的一个重要的考量标准。什么收入买什么样的产品，不要好高骛远，不要去逾越自己的能力去选择更好的觉得更贵的产品。

从前面最佳搭配大家可以看到，同样的六七百，或者六七千，买到的保额其实是一样的，那对于宝宝长大来说，其实已经没问题了，收入十万块以下的家庭群体，完全可以这么做。

第三，预算有限，可能买不了那么高的返还型保额，这时就想减保额，保额减少一点，总的花费不就少了吗大家记住，宁愿去换成消费型的，都不要减保额。因为买保险最重要的是买保障，保障永远比返还重要，尤其是对于家庭经济支柱的保障是绝对不能减的，也就是说如果你是全职太太或者工资比较低，这时给老公买保险，一定要舍得花钱，保额一定要高。

有的妈妈觉得不给自己买的多，好像没占到便宜一样。其实，给老公最大的保障，就是对自己最大的保障，这个大家要想明白。

最后一个，买保险够用就行，不是贵的就好。如果保额是同样的，那么保险责任差一点点问题都不大，选择最便宜的那个，多出钱去干其他的事情。大而全的产品，价格一定会贵，而且多出来的那些，用不用得上也不好说。而且很多的保险公司为了把一个保险卖更高的价钱，特别加了很多概率特别低的疾病，加上去看起来疾病特别多，价格就做高了，但实际上意义是不大的。

给宝宝买教育金或者养老保险不宜过早。如果家里确实有多余的钱可以用作投资理财，那么拿出比较大的一部分去买。如果每年交一万两万，教育金保险由于保险公司需要扣初始费用，扣下来损失是比较大的;如果一次交的钱比较多，那么用教育金保险这种模式才是比较划算的，也就是说如果买教育金，一年至少3万以上，交5年或者10年。如果低于这个数劝大家不要买，尤其是国内的教育金基本没有好的。

给宝宝买保障型的产品，保额优先，买消费型还是返还型，契合自己的收入水平来看。爸爸妈妈的保障，保额不能减。

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